常見的個(gè)人貸款類型

個(gè)人抵押貸款

不動(dòng)產(chǎn)抵押，如房屋等，各大銀行主流的貸款方式，一般最高貸款額為抵押物評(píng)估價(jià)的70%。

貸款利率較為劃算，一般在4%-6%（并不絕對(duì)）。

以貸款金額10萬元，年利率6%為例

每月付息到期還本（主流方式）：一般每月20日結(jié)息還款，每月還500元利息，記得 按時(shí)還款，逾期記錄將納入征信系統(tǒng)，影響個(gè)人征信。貸款到期后還本金10萬，總共 還10.6萬。

還款方式

利隨本清；貸款到期后一次性還清本金和利息，共還10.6萬。

優(yōu)點(diǎn)：不用記掛每月去還款，擔(dān)心自己逾期產(chǎn)生個(gè)人信用不良。

個(gè)人信用貸款

純信用，無抵押，有些銀行需要擔(dān)保，貸款額度一般最高50萬（如已有其他貸款會(huì)影響貸款額度），可自助循環(huán)（合同可三年一簽），隨借隨還，使用靈活。

貸款利率根據(jù)個(gè)人資質(zhì)（如個(gè)人征信，流水，日均存款）差別較大，4%-10%。

優(yōu)質(zhì)客戶如高凈值客戶、公積金繳存客戶、公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員往往能爭(zhēng)取到優(yōu)惠利率。

還款方式與個(gè)人抵押貸款大體相同

分期還款的貸款

1.按揭貸款

最典型的例子：房貸

商業(yè)貸款：貸款基準(zhǔn)利率4.9%，上浮或下調(diào)多少因各地政策而異。

公積金貸款：5年以下（含）貸款利率2.75%，5年以上利率3.25%

2.消費(fèi)分期貸款

如：汽車分期貸款、家裝貸款、信用分期貸款等，最典型的是汽車分期貸款

貸款年利率一般在3%-4%之間

還款方式：每月等額分期還款，值得注意的是利息是提前一次性收，還是平均在每期收。

以10萬，年利率3%（月利率0.25%），分5年還為例

貸款年利率3%-4%是十分優(yōu)惠的，但這是對(duì)于利息后收的還款方式來說。還有值得注意的就是不論你已還款多少，在計(jì)算每期利息的時(shí)候都是總貸款金額*月利率，也就是說越往后你手上的資金貸款資金越少，但每期的還款利息還是不變的，所以總體下來實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)大于3%。所以在資金允許的情況下，此類貸款的最佳的操作方式是利息后收，貸款年限選最長5年（盡可能保證每月應(yīng)還本金最少，實(shí)際到手資金最多），然后在貸款后的1-2年選擇提前還款（大多銀行會(huì)收取一個(gè)的利息，因?yàn)橘~單已出），這樣才可以把實(shí)際整體費(fèi)率控制在4%以下。

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